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El seguro en la empresa

Introducción: supuesto de hecho. Objetivo

Dentro de la difícil tarea diaria del empresario, abarcando emprendedores de todo tipo de tamaño -pequeño, mediano y grande-, nos ha parecido interesante aprovechar este espacio en la Newsletter para aportar nuestra visión sobre la tendencia actual de la Jurisprudencia en lo que se refiere a la responsabilidad de la empresa, en especial, realizar una reflexión desde el asesoramiento preventivo sobre el modo de aligerar en mayor o menor medida la citada responsabilidad cuando se produzca el evento responsable.

En el día a día la empresa se expone a la responsabilidad por hecho propio o ajeno -empleados y dependientes- (culpa in eligendo e in vigilando) basado ambas tradicionalmente en la responsabilidad por culpa (acción/omisión, culpa y daño) pero que actualmente la Jurisprudencia nos está llevando cada vez más a una responsabilidad por riesgo “cuasi objetiva” en el claro afán de proteger siempre a la víctima por la misericordia que ello genera.

Este giro Jurisprudencial, peligroso para la empresa, otorga una mayor importancia a que el empresario disponga de seguros teniendo en cuenta la definición que el Prof. Garrigues establece del seguro el cual lo concibe como el antídoto frente al riesgo.

En virtud de lo hasta aquí expuesto nos hace abordar los tipos de seguro, tanto en el ámbito del seguro de daños como del seguro de responsabilidad civil, que pueden ser utilizados por la empresa para tratar de reducir el riesgo por hecho propio y por hecho ajeno al que está expuesto en sus quehaceres diarios.

La clasificación resulta del modo siguiente:

1º. SEGURO DE DAÑOS

  • MULTIRRIESGO O DE NEGOCIO.
  • LUCRO CESANTE POR PARALIZACIÓN DE ACTIVIDAD.
  • CRÉDITO Y CAUCIÓN.

2º. SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL

  • RESPONSABILIDAD CIVIL DE EXPLOTACIÓN.
  • RESPONSABILIDAD CIVIL PROFESIONAL.
  • DIRECTIVOS Y ADMINISTRADORES.
  • CIBERRIESGOS. 

No debemos asustar con un amplio corolario de tipos de seguros por que no todo empresario necesita todos, por ello es muy importante destacar la importancia de un correcto conocimiento de los quehaceres de la empresa -diagnosis técnica-, en especial, a los riesgos que está expuesta para que se aborde la contratación de aquellos que obtengan una minimización real del riesgo.

Notas sobre el seguro de daños adaptado para empresas

A) Seguro de multirriesgo o de negocio

Es un seguro denominado combinado -más familiar en la contratación- ya que abarca varias modalidades de seguros con la finalidad de cubrir los perjuicios económicos que sufra el asegurado en sus bienes a consecuencia de la producción de un siniestro.

La cobertura afecta:

  • Incendio.
  • Explosiones.
  • Robos o atracos.
  • Escapes de agua.
  • Roturas de lunas, cristales y rótulos.
  • Daños por causas atmosféricas como lluvia, viendo, pedrisco, inundaciones, daños a equipos eléctricos.
  • Es posible también la cobertura de pérdidas económicas que puedas sufrir a consecuencia del cierre temporal

Ante la producción de un eventual siniestro la aseguradora ofrecerá una cantidad indemnizatoria distinta en función de la modalidad de aseguramiento contratado, en evaluación del contrato acordado pudiendo encontrar actualmente en el mercado:

    1º.- Seguro a primer riesgo: Garantiza una cantidad determinada en concepto de límite por siniestro y/o anualidad de seguro y hasta la cual queda cubierto el riesgo independiente de su valor total.

     2º.- Seguro a valor de nuevo.

     3º.- Seguro a valor parcial: Consiste en garantizar solamente una cantidad por parte del valor total declarado.

B) Seguro de lucro cesante por paralización de actividad

La piedra angular de este tipo de seguro se encuentra en el artículo 63 “(…) el asegurador se obliga, dentro de los límites establecidos en la Ley y en el contrato, a indemnizar al asegurado la pérdida del rendimiento económico, que hubiera podido alcanzarse en un acto o actividad de no haberse producido el siniestro (…)” y 66 “(…) el titular de una Empresa puede asegurar la pérdida de beneficios y los gastos generales que haya de seguir soportando cuando la Empresa quede paralizada total o parcialmente a consecuencia de los acontecimientos delimitados en el contrato (…)” de la LCS.

Este tipo de seguro ha resultado protagonista a consecuencia del Covid-19, en especial, el cierre que afectó a la hostelería.

C) Seguro de crédito y caución

En primer término debemos destacar la diferencias entre ellos:

SEGURO DE CRÉDITOSEGURO DE CAUCIÓN
¿Qué cubre?Riesgos por impagoObligaciones por contrato
GarantíaIndemnización por impagoIndemnización de daños por incumplir
TomadorTitular del crédito (acreedor)Contratista o prestador del servicio
AseguradoTitular del crédito (acreedor)Parte que contrata el servicio

Una vez establecidas las diferencias en cuanto al SEGURO DE CAUCIÓN resulta oportuno destacar las virtudes que ostenta respecto de otras garantías financieras (Ejemplo: Aval..etc), en concreto:

  • La cantidad garantizada no se refleja en el pasivo de la empresa tomadora del seguro.
  • No computa en el CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España).
  • No conlleva la inmovilización de fondos.
  • No hay gastos de estudio, apertura o cancelación.

En cuanto a las ventajas en la contratación de un SEGURO DE CRÉDITO debemos destacar las siguientes:

  • El asegurado ese el beneficiario.
  • Coberturas delimitadas por la ley y por el propio contrato.
  • El riesgo cubierto con las pérdidas finales.

Notas sobre el seguro de responsabilidad civil adaptada para empresas

En primer término debemos tener claro que este tipo de seguro que afecta a la Responsabilidad Civil afecta a las obligaciones de indemnización sobre reclamaciones a través de la vía extracontractual -Artículo 1.902 del Código Civil-.

A) Seguro de responsabilidad civil de explotación

Es el seguro que cubre la responsabilidad civil por daños materiales o corporales, no contractuales, y perjuicios consecuenciales causados a un tercero o empleado, en desarrollo de la actividad asegurada.

    (Ejemplo: Caída en nuestras instalaciones, Intoxicación…etc).

Las coberturas habituales son:

  • Patronal -daños al trabajador-.
  • Inmobiliario -incendio… a un tercero-.
  • Locativa -daños causados a terceras personas por el desarrollo de la actividad comercial dentro del inmueble arrendado-.
  • Post-trabajos -daños ocasionados por un trabajo a un tercero-.
  • Producto.
  • Cruzada -responsable civil al contratista y subcontratista-.
  • Subsidiaria -responsabilidad subsidiaria-.
  • Contaminación Accidental.

B) Seguros de responsabilidad civil profesional

Cubre aquella obligación de reparar un daño producido por un error u omisión cometido en el ejercicio de una profesión.

Resulta obligatorio para A. Concursales, Sanitario, Financiero, Abogados, Peritos, Corredores de Seguros, Agencias de Viajes, Hostelería, Cuidadores Infantiles, Espectáculos artísticos y actividades de ocio, transporte de personas, gestores de instalaciones deportivas, Arquitectos, Promotores y Constructores

C) Seguro de directivos y administradores

Es un seguro de responsabilidad civil que cubre el patrimonio personal de los administradores y directivos de una sociedad que deban responder ante terceros (accionistas, trabajadores, proveedores…etc) como consecuencia de errores o negligencias cometidas en el desarrollo de su actividad o funciones propias de su cargo.

Las principales coberturas consisten en:

  • Faltas, errores o negligencias cometidas en la gestión empresarial.
  • Perjuicios financieros causados a terceros.
  • Faltas, errores o negligencias durante el proceso de constitución de la Sociedad.
  • Prácticas de empleo incorrectas (Ejemplo: Despido, Discriminación, Moving, Acoso Laboral).

D) Seguro de ciberriesgos

El avance tecnológico de la sociedad nos lleva a graves exposiciones a riesgos en la red lo que ha motivado que el seguro de ciberriesgos se ha convertido en un elemento fundamental en la gestión de riesgos empresariales, generando en muchas compañías aseguradoras la necesidad de adaptarse a este mercado, creando nuevos seguros especializados ante la creciente demanda de los mismos.

Las principales coberturas consisten en:

  • Servicio de respuesta a incidentes prestado por especialistas, entre ellos, el servicio de contención tecnológica, servicio de asesoramiento jurídico, comunicación y relaciones públicas.
  • Servicio o reembolso en caso de vulneración de datos para atender a los afectados.
  • Pérdidas del asegurado, entre ellos, el servicio o reembolso de gastos para la recuperación de datos y de sistemas o el abono de pérdida de beneficios.
  • Indemnizaciones por reclamaciones derivadas del incidente cubierto.
  • Pérdidas financieras directas por fraude tecnológico.
  • Defensa jurídica.

A través de minimizar el riesgo empresarial hacemos a nuestras empresas más eficientes, competitivas y ajenas a eventualidades que puedan comprometer su viabilidad económica. Por ello es necesario sentarse con su Asesor/Abogado para realizar un chequeo de los riesgos existentes y cuáles serían los mecanismos de reducción de los mismos, cuestión que realizamos en VÍCTOR LÓPEZ RODRÍGUEZ ABOGADOS Y ALALZA ASESORES.

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